Ранее ряд экспертов выражали обеспокоенность, что банки пытаются занять как можно большую долю рынка. Для этого они снижают требования к заемщикам. А чем хуже их качество, тем выше риск невозврата.



Долговой нагрев

Президент Ассоциации банков Севро-Запада Владимир Джикович говорит: «Закредитованность граждан России на сегодня не является проблемой, по крайней мере, с точки зрения цифр. Сейчас все россияне должны банкам около 10 триллионов рублей, из них просрочены менее 500 миллиардов рублей, это значит - менее 5%. Нужно учесть, что руководство Банка России проводит политику по ограничению кредитного бума – негативных последствий слишком быстрого роста объемов выдаваемых кредитов. Недавно увеличены нормативы резервов под кредиты населению».

Генеральный директор компании "Кредитный и Финансовый Консультант» заместитель председателя Совета директоров Национальной ассоциации кредитных брокеров финансовых консультантов Александр Гребенко пояснил: «Закредитованности граждан в массовом порядке в Российской Федерации не существует как таковой. Наоборот, отечественный финансовый рынок в силу своей недоразвитости предлагает очень ограниченное количество кредитных предложений. Потенциал роста кредитного рынка остается значительным. При этом можно говорить об отсутствии финансовой грамотности у населения и нежелания со стороны власть имущих заниматься просвещением граждан».

Сумма просроченной задолженности физических лиц перед банками, на 01.11.2013 года достигла рекордных 474,8 миллиардов рублей, включая ипотечный долг в размере 42,7 миллиадров рублей, в прошлом году данный показатель был на уровне 369,8 и 44,6 миллиардов рублей соответственно – рост более 22%, доля просрочки в общем объеме кредитования сейчас 4,5%, по прогнозам к концу текущего года ее доля будет составлять 5%. Итак, просрочка растет, хотя в абсолютных цифрах она еще не велика.

Но государство уже принимает превентивные меры. В сентябре Банк России сообщил, что намерен с марта следующего года повысить минимальные нормативы резервирования по непросроченным беззалоговым потребительским кредитам, до 3% с нынешних 2%, а по необеспеченным потребкредитам со сроком просрочки от 1 до 30 дней - до 8% с 6%. Весной текущего года аналогичный шаг уже делался. Резервы – омертвляют банковский капитал, а потому привлекательность этого сектора кредитования с точки зрения финансистов падает. Одновременно уменьшается потенциальный убыток от невозврата кредитов.

Группы риска

Владимир Джикович обращает внимание что: «закредитованность опасна для отдельных групп населения. Среди групп риска, в первую очередь, я бы назвал людей с низкими доходами из числа жителей моногородов. Они, даже в отсутствии кризиса, привыкают брать деньги «на жизнь» - потому что не могут свести концы с концами, выстраивают пирамиду долгов, занимая в одном месте, чтоб расплатиться в другом. Если же на новой волне экономических потрясений градообразующие предприятия начнут сокращать малоквалифицированный персонал или задерживать зарплату, то социальные проблемы неизбежны. Вторая категория риска – это «шопоголики-кредитоманы», я бы так назвал граждан из среднего класса из любых городов и весей. В принципе, их доходы позволяют существовать без проблем, а квалификация – не даст остаться без работы. Но у них за двадцать с лишним лет жизни в условиях рыночной экономики так и не выработалась культура потребления – не сформировался навык жизни по средствам».

Эксперт напомнил, что в СССР продажа товаров в кредит была мало распространена. Во-первых, по этой схеме распространялся минимум вещей: телевизоры, мебель. Во-вторых, требовалось подтверждение доходов. В-третьих, проценты за пользование заемными деньгами при социализме были минимальными.

Заместитель генерального директора «Секвойя кредит консолидейшен» Елена Терехова сообщила: «К сожалению, закредитованность заемщиков выражается как в увеличении суммы кредита, так и росте количества кредитов на одного заемщика. Так, если в 2011 году средний заемщик имел один или максимум два кредита, то сейчас не редкость, когда у одного заемщика три-пять действующих кредитов. Это приводит к тому, что в ряде сегментов доля ежемесячного дохода заемщика, которую он отдает на погашение кредитной задолженности, достигает 45%. Поэтому сейчас банки активизировали работу по привлечению, так называемых, уникальных клиентов за счет самозанятого населения, а также и пенсионеров. Тем не менее, стоит учитывать, что количество таких потенциальных заемщиков весьма не велико».

Нынешняя легкость оформления кредитов вкупе с привычкой подписывать договора не читая и не поняв, что в них написано, играет с заемщиками злую шутку.

Доцент кафедры политической психологии факультета психологии Санкт-Петербургского государственного университета Александр Конфисахор говорит о том же: «Проблема закредитованности в первую очередь психологическая. В современной России сформировалось общество потребления. Для его членов становится важно соответствовать определенному уровню. Потребление, покупка знаковых товаров становится подтверждением статуса в социуме. Теперь появились легко доступные кредиты. В результате люди оказываются на своеобразной психологической игле. Они начинают жить сегодняшним днем, а если даже и планируют собственную жизнь, то с горизонтом не дольшим, чем один год. Человек приобретает товары, которые ему не по средствам. Это лечится, но очень жестко и травматично. Я говорю даже не о физических повреждениях, когда «братки» выбивают долги. Гораздо хуже нравственные страдания. Если наступает финансовый крах, у заигравшегося потребителя в счет оплаты долгов, отнимают престижные товары, он остается в пустой квартире. Его соседи, сослуживцы, друзья узнают о том, что он - несостоятельный должник, он ловит их взгляды. Человек теряет положение успешного человека. Это оказывается настолько страшно, что возможны даже самоубийства».



Россияне в долгах не только перед банками

Важно отметить, что в России помимо банков, которые предоставляют кредиты, деньги гражданам выдают микрокредитные организации, кредитные кооперативы, просто юрлица, не говоря уж о ростовщиках – физических лицах. Кредиты – исключительная функция банков, имеющих лицензию. Но при этом Гражданский кодекс РФ дает право любому давать займы.

Банк России контролирует коммерческие банки, вдобавок при Геннадии Онищенко за ними почему-то пытался следить Роспотребнадзор, а вот небанковские займодавцы оказываются фактически в серой зоне. Кстати, никто не знает, сколько должны небанковским заимодавцам граждане нашей страны (еще раз обращаю внимание, что цифры, в начале настоящей статьи относятся только к банкам с их прозрачной отчетностью). Понятно, что небанкам должны относительно немного: на покупку кредитов, машин все же берут нормальные кредиты. Но опасным может оказаться даже кредит в две-три тысячи рублей взятый на покупку модного мобильного телефона или потому что такой суммы не хватило на новый телевизор.

Все скандалы, о которых сообщает пресса,– про грабительские проценты, непонятные штрафы за просрочку возврата на день-другой в несколько раз превышающие размер основного долга, про жесткое выбивание долгов и так далее, относятся именно к этому сектору. Каждый может сравнить проценты в банках и людей, строящих возле метро и предлагающих «деньги до зарплаты, быстро». В первом случае потребительский кредит обойдется примерно в 20% годовых, во втором – может быть и 60% годовых и даже 0,5%, только в день – те, около 200%.

Так человек, считающий себя успешным, может попасть в кредитную ловушку. Александр Гребенко признает, что «Микрокредитные организации, кредитные кооперативы и ростовщики заполняю вакуум по кредитным предложениям гражданам. Но, так как этот финансовый сектор практически никак законодательно не регулируется, в нем и зачатую возникают злоупотребления и мошенничество со стороны кредиторов и со стороны многих недобросовестных заемщиков. Помочь может только перевод всей экономической политики государства со стороны поддержки чиновничества и крупного капитала в сторону развития малого бизнеса и граждан».

Закон «О потребительском кредите» должен распространятся на всех без исключения, а не только на банки. Впрочем, закон этот существует пока только в виде проекта. Есть лобби, которое считает, что надо «защищать малый бизнес в сфере финансов». Если оно победит, то государство смирится со свободой для ростовщиков.

Ряд экспертов считает, что вместе с этим законом надо причем «пакетом» и как можно быстрее принимать еще два — о коллекторских агентствах (чтоб установить цивилизованные правила возврата долгов) и о личном банкротстве граждан (физических лиц). Последний (хотя и с рядом ограничений) позволит списывать долги, а не рассчитываться по ним до смерти и даже потом — за счет наследства.

Но их принятие опять отложено — теперь, по слухам, под предлогом объединения Верховного и Высшего Арбитражного судов.